当上海的长租公寓“寓见公寓”拖欠房东租金、私扣租客房款等作业曝光后，人们才发现在长租公寓背面藏匿着巨大的资金池，第三方理财渠道、多家银行也被牵涉其间，其间的金融危险不容小觑。
业内人士表明，“寓见公寓”是房子租借职业“金消融”的典型代表。实践上，房子装饰、美容健身等消费范畴的“金消融”早已呈现过，危险也时有发生。怎样完成有用的职业监管，防止政策“头痛医头，脚痛医脚”，是这些危险事情一再向咱们揭示的治理急所。
刚刚大学毕业来沪作业的租客曹畅(化名)最近遇到了费事。本年7月，曹畅和寓见财物处理(上海)有限公司(简称“寓见财物”)签定了一年的房子租借合同。但只过了两个多月，曹畅就被奉告由于拖欠房租，他要立刻搬离现在租住的“长租公寓”。更让他不解的是，他在彻底不知情的状况下，处理了晋商银行总额1万多、期限一年的信誉告贷。现在还有上万元的告贷没还。假如逾期不还，他的征信记载就会受到影响，今后想告贷买房的时分或许会遇到费事。
这一切要从他签定的租房合同，以及长租公寓运营方“寓见公寓”的运营形式说起。
曹畅出示给我国证券报记者的房子租借合同显现，房租一个月1264元，寓见收取效劳费94元，今后每期效劳费按当期房租的8%收取。
最值得注意的是住宿费付出方法。有两种方法：计划一，押一付一的方法付出，租客(乙方)每一个月应向寓见(甲方)付出的住宿费为1264元；计划二，按分期付款方法付出，若乙方自行抛弃计划二或请求的住宿费分期付款未经过审阅而运用自有资金付出住宿费的，则乙方同意住宿费的付出方法变更为计划一，详细价格根据乙方实践挑选的付出方法另行供认。
“寓见更期望租客经过第三方付出公司来付出房租。假如经过第三方的话，寓见给出的租金愈加优惠一点。”曹畅说：“现在看来其实没有挑选，就是一种：经过第三方理财公司，付一押一。”
签定了租房合同之后，一切的租客都下载了一款“安间”的APP。“安间”上有和寓见的租房电子合同。曹畅还在寓见的要求下安装了另一款APP“元宝e家”。“分期付款和付一押一都是经过元宝e家完结的。”曹畅介绍。
我国证券报记者发现，在“元宝e家”里有“房租e分期”事务。要想处理房租分期，需求四个过程：商户创建，联络商家创建分期订单并生成二维码；用户完善，扫描二维码供认订单并完善个人资料；风控审阅，元宝审阅后递送资方审阅；请求成功，资方审阅经过后，受用户托付放款至请求人指定商家。租房和家装都能够请求分期付款。
某城商行相关人士泄漏，这款“元宝e家”APP是完结“未经租户授权而请求告贷”的要害一步。这儿内嵌了银行所需求的开户要求。“或许是很小的字，或者是闪现时间很短，客户只需勾选授权才干进入下一步。但只需勾选了就表明客户同意了。”该人士称：“没有APP，整个告贷过程完不成。由于现在对银行的监管很严，银行不敢不经过客户授权就开户并发放告贷。”
但曹畅至今否定在“安间”上有过授权，和“元宝e家”也没有任何形式的协议。“自始至终就只需一份租房合同。”曹畅说。不过，他供认，不少租客在寓见的要求下，手持身份证拍照或拍照视频后上传到了“元宝e家”上。这些相片或视频或许被用作银行开户。
曹畅介绍，他每个月的房租都是经过“元宝e家”交给寓见公寓。一切的租客只跟“元宝e家”、寓见公寓打交道，并不触摸房东。现在，安间APP已无法翻开，但“元宝e家”仍能正常运用。
线上租房
在被奉告拖欠房租、要求搬离寓见公寓后，曹畅想起来要查一下自己的征信记载。这一查让他大吃一惊：他现已处理了晋商银行的一年期信誉告贷，总额1万多元。
和很多租户联络过今后，曹畅惊呆了：租户的信誉信息被“打包”给了不同银行，除了晋商银行，还有徽商银行等，分别处理了无典当信誉告贷，期限大多为一年。但这些信誉告贷并没有放给租客个人，而是放给了寓见公寓。到10月31日，寓见公寓租客QQ维权总群已超越2000人。
此刻，寓见公寓的运作形式才得以浮出水面：寓见公寓从房东处整租房子5年。经过“元宝e家”等第三方公司套取客户信息、套取银行告贷，分期付出给房东。此外，有部分租客反映，寓见公寓提早收取了租客一年以上的房租，但依旧分期付出给房东。从银行套取的告贷和房客预付的房租这两部分加起来，有很多资金沉积在寓见公寓。
寓见公寓为上海小寓信息科技有限公司(简称“小寓科技”)旗下品牌。国家企业信誉信息公示体系显现，小寓科技现已被列入“运营反常名录”。小寓科技建立于2014年，注册本钱26.31万元，法人代表程远。共有8名股东：林小森实缴出资2.1923万元，YUJ PARTNERS LIMITED实缴出资4.4997万元，Ceyuan III YHHK LIMITED实缴出资2.9998万元，上海寓程商务咨询中心(有限合伙)实缴出资1.3157万元，上海寓郭商务咨询中心(有限合伙)实缴出资0.6756万元，Shunwei Ventures II (Hong Kong) LIMITED实缴出资3.9997万元，程远实缴出资6.5475万元，上海寓益商务咨询中心(有限合伙)实缴出资4.0837万元。
相较于股东最多几万元的出资，小寓科技处理的资金数目是十分巨大的。据其官网介绍，小寓科技建立4年以来，处理财物超越300亿元。现已布局上海及华东，已开门店43家，开业房源数超越20000套，并规划在3年内发展到1000个项目、30万套的效劳规划，具有五大产品线，掩盖分散式和集中式公寓，包含寓见家、寓见Plus、安间公寓、绿庭公寓、尚林行政效劳式公寓。但公司网页现在已无法翻开。
“企信宝”显现，小寓科技在2014年6月取得险峰长青数百万人民币的天使轮出资；2015年3月取得策源创投、顺为本钱数百万美元的A轮出资。
而前文所述沉积资金以及出资方投入的资金，去向成谜。
10月16日，寓见公寓在总部粘贴公告称，寓见公寓自2014年3月创建以来，和大多数创业公司相同，阅历了创业大潮的一路崎岖和崎岖。现在十分抱愧地奉告我们，公司由于整个职业的深刻改变和调整，以及自身的运营处理不善，现已呈现了严峻的资金短缺，公司股权已全部质押给告贷银行，账户处理权已被告贷银行全面接纳，公司现已没有任何资金能够分配。
10月20日，部分租客到上海市徐汇经侦报案。租客反映，经过半年付、全年付、反常扣款、现金付、网付(付出宝)、微信寓见小程序收款等途径转给寓见公寓的资金，至今去向成谜，无法追回。租客的中心问题是，能否交还租金及押金，会以哪种方法交还，是否能有时间节点；如无法交还押金，能否与房东或多方达成合法协议，或持续实行手中合同到租住合约期满，且不承担二次费用；告贷是否要持续还，是否影响征信。
租客的上述问题至今没有答复。
相关方面给出的开始主张是，租客到我国人民银行自助查询征信状况，针对不合理征信可向监管部门反映；金融办担任联络涉事银行，冻住租户3-5个月的资金，不会上征信体系；元宝e家属于P2P，没有上征信的资历，现在还在查询，寓见那边也在和谐中；和房东洽谈，保证租客租住权。
到现场处理问题的晋商银行并未给出解决计划。却是经过“元宝e家”暂时增加了“告贷合同”一项，让租客们哭笑不得。
未经授权的告贷泛“金消融”
随着寓见公寓陷入运营窘境，与其有资金事务的多家组织也牵涉其间。
上海华瑞银行10月15日在寓见公寓总部大门粘贴的“关于敦促寓见公司保证我行信贷财物安全的奉告函”指出，“鉴于你公司运营部分长租公寓装饰财物系运用我行告贷资金构成，相关房子出租发生的租金收入为上述告贷的还款来历。未经我行答应，不得擅自处置上述装饰财物。在相关告贷结清前，对于危及我行信贷财物安全的景象，我行保存诉诸法令维护我行权益的权利。”
除了牵涉寓见公寓，元宝e家还深陷别的两家租房“被告贷”公司：北京昊园恒业房地产生意有限公司、上海的爱日子爱公寓。这两个长租公寓均呈现运营问题，而租客都表明在不知情的状况下在元宝e家处理了信誉告贷。
寓见公寓也不是租房商场金消融形式下倒掉的第一家。本年8月，长租公寓品牌“鼎家”因运营不善破产。鼎家租客经过银行卡绑定“51返呗”(现更名为“爱上街”)的APP，一次性把租金交给了鼎家，再按月付出给房东。因鼎家破产而受损的租户约4000户，触及的网贷渠道除了“爱上街”外还有五家。
除此之外，好租好住、爱家爱公寓、长沙优租客、恺信亚洲、咖啡猫等长租公寓“爆雷”，其形式与“寓见公寓”、“鼎家”等千篇一律：资金链断裂引发运营危机。从2017年末至今，长租公寓危险露出显着加快。
业内人士指出，上述长租公寓，都不是单纯的二房东，他们都巴望经过“本钱运作”来获利。其事务实质与当年的装潢预收款，美容美发、健身预付卡相同，构成资金池，靠钱生钱并完成快速扩张。与以往的形式不同的是，长租公寓还套出了金融组织的钱，是加了杠杆的资金池，其危险更大。
“租金贷”是长租公寓加杠杆的一大利器。银行、消费金融公司等在“租购并举”的召唤下涌入，为长租公寓各参加主体供给场景金融效劳。“租金贷”因此应运而生，其形式是租客在和长租公寓签约时，金融组织或第三方财富公司替租客付出全年乃至两年的房租，提早将租金预交给长租公寓，而租客则须向该金融组织按月清还租房告贷。
但在实践操作中，不少租客是在不知情的状况下运用了租金贷产品。在实践取得告贷后，长租公寓方违规动用资金池，将该部分资金投入于争抢房源的竞争中，乃至挪作他用。
对此，华东政法大学陈岱松教授指出，离开了以主营事务收益为首要盈利来历的创新都存在很大危险。一系列长租公寓破产、跑路给商场和政府提了个醒，有必要尽快导入相应的政策法规，对其进行严格监管，尤其要防止长租公寓运营和金融链条发生显着的对接，以便操控金融危险，操控整个职业的不良取向。
